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浙江江山农村合作银行助力三农及中小企业持上金融“绿卡”

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近年来,浙江江山农村合作银行坚持以“零距离”服务三农和中小企业为己任,不断创新经营理念,不断寻求产品突破口,打造出一系列面向农户和中小企业等金融弱势群体的特色金融产品,解决融资难问题,为农村金融市场注入新的活力,构建出普惠制的金融服务体系,真正发挥了金融支农扶小主力军作用。其中支农支小产品之“惠农快车”贷款更在2011年度获得三项全国级奖项:中国银行业协会2011年服务小企业及三农十佳特优金融产品、农村信用社成立60周年金融产品博览会“最佳农户金融产品创新奖”和全国金融机构服务“三农”经验交流峰会“服务三农最佳创新成就奖”。

“惠农快车”贷款是该行以扎实的信用工程建设为基础,依据农户资信、林权、农村住房等状况进行综合评定授信,对贷款流程进行优化改造后,直接到柜台发放(10分钟办妥)的创新支农产品,具有办贷快捷、普及面广、利率优惠等特点,对农户来说是名符其实的金融“快车”。 截止2011年末,“惠农快车”贷款授信额度达27.51亿元,贷款余额达12.91亿元,占贷款余额的27.01%,占涉农贷款余额的30.52%,普惠农户82658户,占全市农户总数14.6万户的56.62%。不良率仅为0.6%。

为什么要做“惠农快车”?

江山一直以传统农业经济为主,受市场经济不发达、债权保障制度和信用监控体系不健全等原因影响,农民贷款难和银行放贷难的“两难”矛盾十分突出,尤其是农村居民的土地无所有权,农房无抵押权等原因让抵押难、担保难等问题愈加明显,影响了农户创业致富的资金输入,制约了农村经济的发展。在这种背景之下,我行在地方党政和人民银行的支持和帮助下,积极发挥部门优势,采取从点到面、由浅入深的方式,于1999年9月份启动了以创建“信用户、信用村、信用乡(镇)”为主要内容的信用工程体系,开始探索农户小额信用贷款模式,解决了大部分农户贷款难的问题。

十几年的时间,日趋成熟的信用工程体系建设一直走在全省农信社的前列,极好地培育了广大农户“守信光荣、失信可耻”的观念,极好地营造了健康、和谐的农村信用环境。但是随着农业和农村经济发生的巨大变化,原有的农户小额信用贷款又暴露出贷款额度小、贷款速度慢、信用奖惩机制缺限和风险保障脆弱等局限性,不能很好地适应农村经济发展资金的需求,而如何深化信用工程建设、创新信贷支农模式、为农户提供更为便利、更为实惠的支农服务是农村经济社会发展对我行提出的新要求。

特别是在2008年信用站进行规范清理后,农户小额信用贷款全部集中到柜面办理,当时全市8万多户的农户有贷款需求,而我行当时的信贷员总数仅为70人,人均管户数达1000余户,一时间网点业务压力倍增,同时集中性地在网点柜面办理小额信贷也影响了客户们正常的业务办理需求。本着“农村市场和农户有什么需求,我们的服务就努力创新跟进”,为此,我行针对当时的客观实际,开始思考在建立风险保障机制及建立更为良好的信用环境和氛围基础上,如何简化贷款流程,如何普惠更多农户,如何满足现代农户多层次、多元化的金融需求等。在实践探索的过程中,我行多年来扎实的信用工程建设体系更是促成了“惠农快车”的应运而生。

怎么做“惠农快车”?

“惠农快车”产品从前期的信用基础工作到惠农“专列”的开通,再到产品内涵的丰富,已经历了五个发展阶段。

1999年9月,我行开始信用工程建设的步伐,当时在全市选定12个行政村开展“信用户”评定试点工作,2000年农户小额信用贷款得到实施推广,当年共评定信用户5489户,授信总额达3992万元,比前年净增3723万元,农户小额信用贷款余额达2793万元。

2001年初开始创建“信用村”,当年6月成功创建的第一个“信用村”——岩下村,由江山市委书记亲临现场授牌,时任衢州市委书记的茅临生同志也肯定了岩下信用村的成功做法,指出“金融部门要借鉴江山市须江镇岩下村开展“信用村”活动的经验,积极做好新形势下的支农信贷工作,为种养大户、贩销大户、农业龙头企业提供方便有效的信贷支持。”该村未评定信用户及信用村前,贷款11户,贷款余额3.8万元,逾期率达60%,该村人均收入仅为1900元;信用体系建设之后的2003年,贷款户数增至95户,贷款余额78万元,逾期贷款为0,人均收入达3500元;2010年,该村的贷款户数为102户,贷款余额达410万元,人均收入6900元。应该说,信用村、信用户的推进不仅满足了农户传统农业生产和小额消费的需求,更推动了农村经济的跨越式发展。

2002年,我行在总结信用户评定工作及信用村创建的经验基础上,又进行了“信用乡”创建工作试点工作。我行用了三年时间基本完成了信用户、信用村、信用乡镇的三步曲跨越,完善了信用工程体系建设,为日后我行“惠农快车”贷款等支农产品的创新推出打下了坚实的基础。

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